養兒防老?靠自己最好!-規劃養老金

張耐、楊雅雯(作者係靜宜大學兒福所教授暨研究生)
發佈時間:2009/07/17
案情:
 ●林桑在年輕力壯時,幾乎把大部分的收入都投資在兒女的教養上。他認為「養兒防老」乃是子女應盡的義務,因此對自己老年生活並沒有用心規劃,到頭來因為沒有足夠的老本,而無法享有較好的生活。生病住院時,既乏人照顧,也負擔不起高額的看護或療養費用,雖有兒女三不五時的照顧,但卻成為家庭極沉重的負擔。
 ●茂伯邁入五十時,個人事業和收入正達到峰頂,且子女都已長大有工作能力,經濟獨立,他就要求子女分擔家計,貼補家用。因為他不再是家中唯一的經濟支柱,於是茂伯開源節流,並採取三合一的理財規劃:儲蓄、保險與投資。由於早期的良好養老規劃,如今茂伯退休後生活無慮,怡然自得。


解說:
 近年來國人平均壽命逐年增高,老年人口比率隨之攀升,使台灣的人口結構,更趨於高齡化社會。退休後老年人首先面臨的重要課題就是經濟壓力-老本是否足夠生活所需。現代人想要晚年指望子女奉養是越來越困難,唯有靠自己提前規劃退休之理財準備才是最牢靠、有保障的方法。

方法:
 為避免日後因經濟處理不當而使老年生活困窘,最好在青壯年時期就開始安排自己未來的經濟生活事宜,方能自主和尊嚴地安享晚年。僅提供下列四項建議供大家參考:
 一、養兒防老不如靠自己最好:
 中國傳統社會中養兒防老的觀念盛行,老年時多靠子女反哺,雖然有其代間相互傳續與薪傳的美意,但現代「養兒防老」的思維卻糾雜著子女個人問題、父母教育因素以及社會缺乏支持等等的多重因素。故現代社會的老人依賴子女的比例已逐年減少,靠個人退休金或儲蓄生活者逐年增多。因此老人必須未雨綢繆提前規劃養老金,在青壯年時就要開始有效地理財,累積財富。
 二、提早規劃準備退休養老金:
 一般人對未來到底要多少儲蓄才足以養老?答案因人而異,每個人的需求都不一樣,有人可以粗茶淡飯過日子,有人要佳餚美食。美國與加拿大的精算師提出一個參考值:退休族每月可供的生活費大約是工作薪資的40~60%。退休前如果存夠10倍年薪就可供養老的準備,而免於晚年陷入困境。
 三、規劃多元化的養老預備金:
 理財是理一生之財,不是解決燃眉之急,其目的在於平衡一生中的收支差距、對抗通貨膨脹,才能過更好的生活及回饋社會。現代有各式各樣的理財工具,概略可歸類為保守型理財,如儲蓄、保險、房地產等不動產,或投資型理財,如股票、基金…等有價證券。在青壯年階段應適當選擇、多元投資、分散風險。
 四、避免養老金被鎧覬或詐騙:
 社會上許多老人年輕時努力賺錢,待年老後就將錢交由子女處置,但有些不肖子女鎧覬父母財產,甚至趁著父母身體不適或失能時,私自挪用父母的老本。還有些父母深怕老年時子女不願意扶養,就早早將僅有的養老金贈予或「分產」以討好子女,但萬萬沒料到在晚年時卻落到被子女疏忽、歧視,甚至虐待的地步。現在詐騙集團橫行,報章媒體上也有許多退休老人被騙光老本的案例。總之要戒之在貪,三思後行,千萬不要賠了老本,危及晚年。