小小財神爺─兒童理財

■張 耐 (作者係靜宜大學社工與兒少福利學系退休教授)
發佈時間:2016/01/29
案情:
 ●華華3歲時,看上一個新芭比娃娃,想要買,媽媽說:「你已有2個了,且這個太貴了,沒錢買。」華華說:「去銀行拿就有了,他們會給妳錢。」爸媽這才發覺該教她金錢觀念。如今華華已是小二生,學校為了讓學童學習理財,與附近銀行合作給小朋友略高利率的兒童帳戶鼓勵存款。只見她有時抱著撲滿,數著零用金及年節紅包,加減乘除都派上用場,還說自己是小財神爺。她善於精打細算,在家裡玩具區的角落擺了小攤賣糖果,假裝賣給爸媽和客人。
 ●財金智慧教育推廣協會去年針對家有6至18歲子女的父母做了「全台親子理財現況大調查」,96%的父母認同理財的重要,7成擔心孩子未來無法經濟獨立而變成啃老族,因此61%的父母已經在教孩子理財,且媽媽的角色和影響遠超過爸爸。
 ●台北富邦銀行104年調查25所1,652位小三到小六「學童理財知識」發現,86.6%的小朋友自認是會比較價格的理性消費者。近4成認為身價一億才算有錢人,且公認郭台銘排名第一,其次是掌握家中經濟主導權的爸媽。小朋友表示,最好財神爺不分國界,讓全世界的錢幣都一樣等值,互相流通。


解說:
 在全球最富裕的23個國家中,台灣排名17,可是83%的台灣人對錢卻有三大煩惱:存不夠、增值慢和不懂理財,因此希望下一代的兒童能早一點認識正確的金錢觀念,培養良好的理財習慣。有些人認為理財教育不宜太早,小小年紀卻滿腦子銅臭又斤斤計較,俗不可耐。正因為如此,才需要教導孩子成為理性的消費者、儲存者、投資者和付出者。這是全方位的生活教育,可終身受用。
 其實不同年紀的孩童對金錢概念的發展不同。幼兒早在3歲就有初步概念,東西得用錢買。5歲就可認識錢幣的面值。7歲就該會看標籤、學會省錢的觀念。這段期間父母可寓教於樂,陪孩子在遊戲中學習金錢概念。7至11歲就可以存錢、做預算和記帳等。13歲是教導孩子自己規劃的黃金時期。青少年可進入財務管理的初步階段,瞭解以錢滾錢和複利的觀念。父母可配合孩子的成長適當引導和修正。


方法:
 父母教導孩子理財時,可參酌下列建議:
 一、父母身教:如果父母努力工作,生活節儉,且會正確儲蓄理財,會潛移默化。大人不要在孩子面前為金錢爭吵,以免孩子認為金錢是很大的壓力來源。
 二、優先次序:父母要和孩子討論,以區分「需要」和「想要」,而不能「全要」。陪孩子選出先後排序:真的要立刻買?可否以後買?哪裡買較便宜?圖書館或兒童玩具館借得到嗎?有時要「延遲享受」,存夠了才買。
 三、儲蓄零錢:親子共同決定「零用金」目的、數量和用途。最好固定時間發放,選個多格的撲滿分隔出儲存、支出、捐獻等。讓孩子珍惜金錢,好好運用,可積少成多。偶而找機會讓孩子有適度匱乏感。偶而鼓勵孩子捐款行善。
 四、參與預算:父母可讓孩子參與一些家庭預算和花費。教孩子規劃自己的預算,在「當省不用,當用不省」下合理分配、適度支出。有時叫孩子付錢並找回餘款,且保留發票和收據。偶而向孩子借點零錢,但記得還,讓孩子體驗借貸。
 五、打工賺錢:孩子分擔份內的家務事不必給酬勞,但額外的工作可讓孩子付出心力,賺取工資。青少年在外兼差則要考慮目的與方式,才能安全打工。
 六、獎懲原則:父母最好避免以金錢收買或賄賂孩子,更不宜以扣錢做為處罰。
 七、分享共用:許多東西不必擁有,可分享共用,像u-bike或運動、家電用品、書本光碟都可租代買。父母可引領孩子「協同消費,共享經濟」,享受綠色生活和理財方式。