記者陳建興／台北報導
耆艾之年，若出現長照事故，家庭風險巨大。南山人壽分析長照險理賠案件發現，腦中風、癌症、失智與意外事故是申請長照理賠的前四大原因，案件數占所有長照理賠案的73%，其中，近71%是55歲以上被保險人。依行政院主計處2024年家庭收支調查來看，55歲以上為戶長的家庭，恐有7成以上年可儲蓄金額無法支應長照的支出，建議國人應趁年輕就規劃適足的長照保障，以免中高齡時因長照問題影響家庭經濟與生活。
南山人壽亦發現，隨著醫療科技進步，接受長照的被照顧者存活率也不斷延長，目前申請南山人壽長照險給付的被保險人，最長已有10年，長照保單最高已給付新台幣（下同）240萬元，且被保險人仍持續存活，長照保單也繼續提供保障，協助撐住家庭。依目前南山人壽已申請長照給付的案件來看，平均保額約25萬元，即一旦符合長照狀態，每年可領取約25萬元長照分期給付，相當於每月約2.1萬元，可作為長期照護期間的經濟支持，也就是即便已有規劃長照險的客戶，亦可檢視長照保障是否仍有缺口，趁年輕且有餘裕時強化長照準備。
據行政院主計處的家庭收支調查顯示，2024年國內926.2萬個家庭在可支配所得扣掉年度消費後，平均年度結餘即「儲蓄」有27.65萬元左右，但若是家中出現一個人需要長期照護，照護費用加耗材支出，每個月可能至少2到3萬元以上，恐迅速消耗家庭積蓄，若以年度儲蓄金額有36萬元以上的相對安全水位來看，約有673.9萬戶家庭年度結餘達不到36萬元，占率約72.8%。
戶長是55歲以上的家庭共近458.4萬戶，其中，年平均可支配所得扣掉消費後，結餘不到36萬元的家庭接近325.5萬戶，占率71%，也就是說，若發生每月3萬元左右的長照費用，就會吃掉這些家庭的年度結餘，如果被照顧者或被迫離開工作在家照顧者恰好是家庭經濟來源，則收入更可能銳減，長照缺口將更大。
依據行政院主計處引用國發會人口推估計算，2026年台灣65歲以上人口數將逾448萬人，其中失能長者約有61萬9,827人，約比2016年增加20萬人，等於是以每年2萬人的速度增加中。若再加上未滿50歲失能身心障礙者、50到64歲失能身心障礙者、50歲以上失智者、及65歲以上衰弱老人，高推估2026年將達100萬3,000人。且失能率會隨著年齡急速拉高，依衛福部調查，65到74歲失能比率約7.29%，75到84歲的失能比率就拉高到20.44％，85歲以上則達48.59%，女性失能率達56%以上，高於85歲以上男性39%的失能率。也就是說，隨著高齡化速度，失能需要長照的人口也會跟著提高。
據2022年的衛福部的老人狀況調查報告指出，55 歲以上使用居家照顧或日間照顧服務者約25萬人，雇用本國籍看護者約1.6萬人，平均每月約新臺幣（下同）3.3萬元；雇用外籍看護者約15萬人，平均每月約2.9萬元；使用住宿機構照顧者約9.8萬人，平均每月約2.4萬元。即便在家由親人照顧，依現在最低薪資2.95萬元或最低時薪196元來看，對家庭也是一定的經濟損失，即便是退休後老伴彼此照顧，侵蝕老本與照顧者心理健康都是問題。
南山人壽是國內長照險市占第一大品牌，有相對完整的長照商品，如普惠型長照商品─「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC）」，繳費年期10、20及30年期，可依保障需求及預算來規劃，一旦發生需要長期照顧或完全失能的情況時，保單開始給付分期保險金，最高15次，且若在繳費期間不幸發生一至六級失能或符合長期照顧狀態，則豁免保險費，保障期間最長至被保險人95歲的保單年度末，保單設計相對簡單，相較於提供身故保險金的長照商品，保費亦相對較低，適合年輕族群、單身或頂客族、已有長照險但覺得額度不夠者，也可用來持續強化長照保障（詳細給付約定請參閱保單條款）。
南山人壽亦有因應百歲人生趨勢，推出的「南山人壽相守溢百長期照顧終身保險（HRLTC3）」，保單具有九大特色（詳細給付約定請參閱保單條款）：一、將保障期間拉長到保險年齡達100歲的保單年度末；二、符合長照狀態或完全失能時，先給付保額50%的「長期照顧／完全失能一次保險金」，讓保戶可安心接受治療；三給付輔具補助保險金，符合長照狀態或完全失能時依保額25%給付「長期照顧／完全失能輔具補助保險金」，可補貼居家環境改造或輔具的費用。
四、依保額給付「長期照顧／完全失能分期保險金」最高給付15次，每次以單利2%增加給付金額，協助減緩通膨的衝擊；五、依保額10%給付「長期照顧／完全失能喘息服務關懷保險金」最高給付15次，每次以單利2%增加給付金額，協助照護者有暫時休息的機會；六、若被保險人於繳費期間內致成一至六級失能或符合長照狀態期間，提供豁免保費；七、持續符合長照狀態，在連續給付四期長期照顧分期保險金及喘息服務關懷保險金後，第五期開始僅需提供被保險人生存證明，不用再檢附巴氏量表或臨床失智評估量表等相關文件，減輕提供相關證明的負擔；八、具有外溢機制，投保時保險年齡達16歲（含）以上者，體況達標，第3保單年度起享有健康促進增額保障；九、提供身故保險金／祝壽保險金，讓保障規畫更完整。
此外，保戶亦可依預算及需求，用保障1年或10年的定期型長照險去強化保障，趁年輕時逐步強化長照基金，縮小保障缺口。