中西區鄭小姐問： 親友不幸從高樓墜落身亡，檢察官與法醫開立的「相驗屍體證明書」中，死亡方式勾選了「不詳」。家屬事後以此向保險公司申請「意外傷害險」理賠，卻遭保險公司以「無法證明是意外」為由拒賠。請問面對這種困境，家屬該如何透過法律途徑爭取權益？
答：當親人非在醫院死亡時，家屬須報警並由警方報請檢察官帶同法醫相驗，經調查後開具「相驗屍體證明書」。高處墜落的死亡方式可能涉及「他殺」、「自殺」、疏忽導致的「意外」，或是因突發疾病猝死的「病死」。若現場缺乏直接證據，導致死因難以絕對認定時，法醫在證明書上便常會勾選「不詳」。
然而，家屬持「不詳」的證明書申請意外險，保險公司往往會因此拒賠。此時家屬有兩條救濟途徑，一是向檢察官遞狀行政陳情請求變更死因，但實務上成功機率微乎其微；二是委請律師撰寫民事起訴狀，直接對保險公司提起訴訟。
在民事官司中，勝訴的關鍵在於「舉證責任的攻防」。過去法院曾有指標性判決指出，被保險人身故後，家屬面臨「舉證困難」，法院可減輕受益人的舉證責任。家屬只要能舉證說明現場環境具危險性、死者生前作息正常、或有服用藥物，導致頭暈跌落之可能，證明該事故依經驗法則「是外來突發之意外」，即算盡到舉證責任。
保險公司若抗辯死者是自殺，就必須拿出「確鑿證據」來證明免責事由。若保險公司無法舉證，官司勝訴的機會就非常高。實務上，若檢察官相驗時心證已傾向非自殺，若能通融勾選「意外」，讓遺族免受訴訟煎熬並順利請領保險金，亦是功德一件。
（作者∕羅瑞昌律師）